Comment gérer votre pension


Posted on 2020-03-04 19:20:39 category:finances personnelles


Le suivi de votre pension, ce qui est important pour planifier votre retraite, n'est pas aussi simple que de vous connecter à votre courtage en ligne.La plupart des entreprises ont hâte de se retirer du secteur des régimes de retraite, alors elles confient le tout à des entreprises spécialisées dans les régimes de retraite, comme Willis Towers Watson.

Si vous avez besoin de demander de l'aide en matière de retraite, vous parlerez probablement à des personnes qui travaillent pour l'entreprise que votre employeur a embauchée pour gérer le régime de retraite.Cependant, le site exploité par l'entreprise de retraite aura généralement l'impression qu'il est géré par votre employeur.

Comment utiliser les outils en ligne

Se connecter au régime de retraite de votre entreprise demande généralement un peu de travail.Vous devrez peut-être appeler le service des ressources humaines de votre employeur.Ensuite, si votre employeur a externalisé la gestion de son régime de retraite, vous serez probablement confié à l'entreprise qui gère le régime de retraite.

La plupart des systèmes de pension vous permettront de consulter les informations suivantes:

  • Estimation de la pension: en saisissant vos dates d'emploi, votre âge et les informations relatives au bénéficiaire, le site vous indiquera le paiement auquel vous pouvez vous attendre lorsque vous prendrez votre retraite, comme illustré dans la figure suivante.Comme vous pouvez le voir dans cet exemple, la rente viagère unique entraîne le paiement mensuel le plus élevé de 641,39 $.Lorsque vous ajoutez une rente de survivant de 50%, vous envisagez un versement mensuel de 603,54 $.Le paiement de la rente de survivant est plus petit que le paiement d'une seule vie parce que les paiements sont susceptibles de durer plus longtemps.Pourquoi?Lorsque le retraité qui travaillait dans l'entreprise décède, un paiement continue au conjoint survivant, qui ne reçoit que la moitié du paiement, à peine 301,77 $.
estimation de pension
Votre site de pension calcule votre mensualité prévue selon différents scénarios.
  • Calculateur de somme forfaitaire: le site de pension doit également afficher votre paiement forfaitaire s'il est prélevé maintenant ou plus tard.Ces informations vous aideront à décider du choix à faire.
  • Analyse de scénario: les pensions sont complexes, de nombreuses variables affectant le montant de vos paiements.Pour vous aider à comprendre les complexités, la plupart des sites de retraite proposent des analyseurs de scénarios.Vous entrez des âges de retraite différents et si votre conjoint recevra ou non des prestations.Le calculateur d'analyse de scénario montre ensuite comment ces différents choix affectent votre paiement.

Vous n'avez pas besoin d'être à la retraite pour retirer de l'argent d'une pension.Si vous quittez une entreprise, vous pouvez activer les mensualités ou prélever une somme forfaitaire.Cependant, vos paiements seront réduits si vous commencez à les recevoir avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein.Sachez également que si vous prenez un paiement forfaitaire et ne le transférez pas dans un autre compte de retraite, vous risquez de déclencher une mauvaise surprise fiscale.

Comment calculer la valeur d'un paiement forfaitaire

L'une des décisions les plus délicates avec les pensions est de savoir si vous devez prendre des paiements mensuels ou une somme forfaitaire.Le site Web de la pension peut vous aider à prendre cette décision.

Bien que votre décision soit définitive, une solution de contournement existe.Vous pouvez créer votre propre pension, d'une certaine manière, en utilisant votre paiement forfaitaire pour acheter une rente.

En utilisant à la fois le site de votre caisse de retraite et un site de tarification des rentes, vous pouvez facilement mettre des chiffres autour de cette décision complexe.Voici comment:

1. Utilisez l'outil en ligne de la pension pour recevoir votre paiement forfaitaire.

Disons qu'une travailleuse de 48 ans a quitté une entreprise et souhaite prendre sa pension avec elle.Comme le montre la figure, son paiement forfaitaire est de 70 897,10 $.Le montant du versement mensuel est de 338,46 $ pour une rente viagère unique et de 337,62 $ pour une rente certaine et continue de dix ans.

Retraite forfaitaire
Notre retraité peut recevoir 338,46 $ par mois en une seule vie ou 70 897,10 $en une somme forfaitaire.

2. Accédez à un site de tarification des annuités, tel que www.immediateannuities.com et procédez comme suit:

a.Entrez les informations sur le montant forfaitaire.

b.Entrez les détails de votre pension et sélectionnez l'option de paiement immédiat. Pour le montant à investir, saisissez le paiement forfaitaire de votre site de pension.J'ai entré 70 897,10 $.

3. Comparez les paiements mensuels.

Comme vous pouvez le voir dans la figure suivante, le paiement mensuel du régime de retraite est plus élevé que ce que notre retraité peut acheter sur le marché ouvert des rentes.En utilisant le montant forfaitaire, le paiement de la rente achetée par le secteur privé est de 280 $ pour une seule vie, soit 17% de moins que le paiement de la pension.De même, le versement de la pension avec l'option certaine de dix ans est de 675 $ par mois.Mais avec le fournisseur de rente, c'est 6% de moins, soit 637 $ par mois.

annuity calculator
Le calculateur de rente de Schwab vous aide à mesurer vos paiements forfaitaires.

4. Obtenez une autre estimation.

Vous n'obtiendrez pas un seul avis médical pour un problème de santé grave, n'est-ce pas?Il en va de même pour décider quoi faire avec une pension.De nombreuses sociétés de courtage en ligne et de fonds communs de placement, telles que Vanguard et Fidelity, vous indiquent le montant du paiement que vous obtiendriez en échange d'une somme forfaitaire.Pour plus d'informations sur les rentes, accédez au site Vanguard's site, Fidelity's site et Schwab's annuity site (voir la figure suivante).

estimateur de rente
L'estimateur de rente de revenu de Charles Schwab vous aide à déterminer le flux de revenus d'une pension forfaitaire.

Il est normal que les paiements d'un régime de retraite soient plus élevés que ce que vous pouvez acheter vous-même à partir d'une rente.Une rente comporte des frais, contrairement à une pension d'employeur.

Cependant, ne prenez pas votre décision uniquement sur le montant de la somme forfaitaire.Si vous êtes jeune, vous pouvez facilement investir la somme forfaitaire, puis, des années plus tard, lorsque vous souhaitez prendre votre retraite, acheter une rente avec le montant d'argent désormais plus élevé.

Renouvellement d'une pension

Ne pensez jamais que vous êtes pris au piège d'une pension.Et c'est une bonne chose, car de nombreux travailleurs ont tendance à ne pas rester au même emploi pendant plus de cinq ans.Lorsque vous quittez un emploi, vous pouvez emporter la pension avec vous en la reportant.

Les règles relatives au roulement d'une pension sont strictes.Même une petite erreur peut faire de la somme forfaitaire prélevée sur votre pension un événement imposable.Vous devez transférer la pension dans un régime de retraite qualifié, ce qui pour la plupart des gens signifie un roulement IRA.

Selon la durée de votre travail dans l'entreprise, un roulement est probablement une bonne option.Vous pourriez envisager de reconduire votre pension si vous

  • Savoir que la pension n'augmentera pas: consultez la documentation de la pension.De nombreuses pensions n'offrent qu'un modeste ajustement annuel du coût de la vie, qui correspond simplement au taux d'inflation.Si vous placez l'argent dans un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations, votre portefeuille croîtra probablement beaucoup plus rapidement que l'inflation.
  • Ne vous attendez pas à prendre votre retraite avant de nombreuses années : plus vous disposez de temps pour dépenser votre argent, mieux c'est.Si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite dans dix ans ou plus, vous avez encore le temps de placer votre portefeuille dans des domaines susceptibles de croître plus rapidement.
  • Ayez d'autres formes de revenu garanti: si vous avez d'autres options pour un flux de trésorerie stable, il est logique d'essayer d'obtenir un meilleur rendement de vos avoirs de retraite.Si vous n'avez pas une autre forme de revenu garanti, vous pouvez en acheter une, comme une rente, en utilisant d'autres économies.

Comment effectuez-vous un roulement de votre pension à un régime admissible?Les étapes sont simples:

1. Configurez un IRA de substitution.

Tous les principaux courtiers en ligne et sociétés de fonds communs de placement peuvent vous aider dans cette tâche.

2. Lancez votre distribution avec votre institution de prévoyance.

La plupart des sites des prestataires de retraite vous permettent de commencer le processus de distribution.Vous devrez utiliser la méthode de distribution forfaitaire.Le fournisseur de pension vous enverra par la poste les documents à remplir.

3. Remplissez les documents du fournisseur de pension.

Votre conjoint devra signer une dispense de prestations pour que vous puissiez obtenir le montant forfaitaire.

4. Assurez-vous que le chèque est libellé au nom de l'entreprise dans laquelle vous vous adressez.

Cette étape est importante.Le montant forfaitaire de pension doit être fait à la société financière où vous avez votre roulement IRA.Le chèque ne doit pas vous être fait.

Le dépôt de la somme forfaitaire puis l'écriture immédiate d'un chèque au fournisseur IRA de roulement ne fonctionnera pas.L'Internal Revenue Service pensera que vous avez pris l'argent et que vous voulez le taxer.

À propos de l'auteur du livre

Matt Krantz est un journaliste financier de renommée nationale qui se spécialise dans les sujets d'investissement.Il est rédacteur en chef des finances personnelles et de la gestion au Investor's Business Daily. Il a également travaillé dans le secteur financier et couvert les marchés et investi pour USA TODAY. Ses écrits sur des sujets financiers ont également été publiés dans Money , Kiplinger's, et Men's Health. Krantz est l'auteur de Investir en ligne pour les nuls, et Analyse fondamentale pour les nuls et co-auteur de Banque d'investissement pour les nuls.

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