10 choses à savoir sur les prêts étudiants


Posted on 2020-05-04 21:55:10 category:finances personnelles


Les prêts étudiants pour vous aider à pay pour college peuvent sembler simples.Malheureusement, les apparences peuvent être trompeuses.Il existe de nombreux types de prêts étudiants fédéraux et des options de plan de remboursement et de nombreux prêts privés.Les options de remboursement et l'annulation de certains soldes de prêts ne sont pas largement ou bien comprises.

Comment suivre vos prêts

Au cours des années à l'université, vous serez bombardé de divers formulaires d'aide financière, de lettres et d'avis d'attribution d'aide financière.Si vous contractez des prêts étudiants, vous devriez également commencer à recevoir divers avis à ce sujet.

Les étudiants, bien sûr, changeront probablement d'adresse, en particulier après l'obtention de leur diplôme.Les parents et les familles peuvent également déménager lorsque la résidence pour les options de scolarité locales n'est plus requise ou que la retraite leur fait signe.Alors, assurez-vous que vous tenez tous vos prêteurs étudiants (et agents de service) informés et mis à jour concernant vos adresses postales correctes.

Surtout si vous avez contracté des prêts auprès de nombreuses sources (par exemple, financées par le gouvernement fédéral et privées), additionnez le montant de la dette accumulée.Les surprises de dette sont rarement bonnes!Et assurez-vous de suivre tous vos prêts étudiants, car ils pourraient bien être représentés par plusieurs prêteurs et/ou gestionnaires au moment où le diplôme universitaire est obtenu.

Ce que signifient les cosignataires en matière de responsabilité

Si les parents ont cosigné des prêts étudiants avec leur fils ou leur fille, toute personne qui a cosigné est légalement responsable du remboursement de ces prêts.Bien sûr, différentes familles auront des attentes différentes quant à savoir qui effectuera les remboursements.Dans de nombreuses familles, c'est un effort et un projet conjoints, tandis que dans d'autres familles, les parents choisissent de porter la totalité du fardeau.Et, dans certaines familles, le fils ou la fille est censé effectuer tous les paiements.

Au minimum, les familles devraient avoir des discussions franches sur les attentes et les plans de remboursement des prêts étudiants qu'elles ont contractés.Et, mettre un accord par écrit est une bonne idée pour s'assurer que tout le monde est clair sur le plan et pour qu'il y ait une certaine responsabilité.Cela ne veut pas dire qu'un plan écrit ne peut jamais changer;avec discussion et accord, votre plan peut être modifié.

Connaître les conditions du prêt

Chaque fois que vous contractez un prêt étudiant du gouvernement fédéral, vous signez une note à ordre de prêt étudiant fédéral2020_1_l qui énonce toutes les conditions du prêt.Vous pouvez en voir un exemple dans la figure suivante.

billet à ordre de prêt étudiant

Source: Département américain de l'éducation

Exemple de billet à ordre de prêt étudiant du gouvernement fédéral.

billet à ordre de prêt étudiant
Source: US Department of Education

Exemple de billet à ordre de prêt étudiant du gouvernement fédéral.

Au cours des années d'études collégiales, vous devriez avoir reçu par la poste des mises à jour périodiques sur les prêts étudiants en cours sur lesquels vous vous êtes engagé.Pour les prêts étudiants fédéraux, il existe des entreprises de transformation à but non lucratif (voir la liste suivante) qui vous tiendront au courant de vos prêts.

Ce tableau propose une liste des processeurs de prêt utilisés par le Département américain de l'éducation.

Processeurs de prêt
Agent de prêt Contact
CornerStone1-800-663-1662
FedLoan Maintenance (PHEAA) 1-800-699-2908
Granite State - GSMR1-888-556-0022
Great Lakes Educational Loan Services, Inc. 1-800-236-4300
HESC/Edfinancial1-855-337-6884
MOHELA1-888-866-4352
Navient1-800-722-1300
Nelnet1-888-486-4722
OSLA Maintenance1-866-264-9762
ECSI1-866-313-3797

En général, six mois après l'obtention du diplôme, les remboursements de prêts étudiants fédéraux commencent.Vous entendrez certainement le (s) processeur (s) de prêt pour vos prêts environ et continuellement après cette date.

Les prêts privés fonctionnent différemment et ont des conditions générales différentes, que vous avez, espérons-le, pris le temps de comprendre avant de les souscrire.

Comment utiliser la fonction de paiement automatique pour économiser de l'argent

Lorsque vos remboursements de prêts étudiants commencent, je vous recommande de les configurer pour le paiement automatique.Cette fonction prélève l'argent de votre compte bancaire tous les mois au plus tard à la date d'échéance du paiement.

En plus de vous assurer que vous n'avez pas de retard de paiement ou de retard de paiement, la plupart des gestionnaires de prêts ou des prêteurs réduiront environ 0,25% du taux d'intérêt effectif que vous payez en utilisant le paiement automatique.Certains prêteurs privés peuvent réduire le taux un peu plus que cela.

L'un des inconvénients potentiels de la mise en paiement automatique des remboursements de votre prêt étudiant serait que votre compte bancaire soit à découvert.Assurez-vous donc de surveiller de près le solde de votre compte afin d'éviter toute mauvaise surprise.

Conditions de remise de prêt

Il existe un certain nombre de conditions dans lesquelles une partie ou la totalité des prêts étudiants du gouvernement peuvent être annulés ou annulés.Le plus souvent, cela se produit parce que l'étudiant-emprunteur travaille dans un domaine de la fonction publique.Cependant, cela peut également se produire lorsque l'étudiant-emprunteur souffre de problèmes de santé.

Les emprunteurs qui travaillent dans l'éducation, le gouvernement, l'armée, certaines organisations à but non lucratif (et non les syndicats ou les organisations politiques partisanes), les forces de l'ordre ou la santé publique peuvent être éligibles au programme Public Service Loan Forgiveness.Pour être éligibles, les emprunteurs doivent avoir effectué 120 paiements mensuels (soit 10 ans) à temps.Les emprunteurs doivent également travailler à plein temps dans la fonction publique et rembourser leurs prêts selon un plan de remboursement axé sur le revenu.

Malheureusement, les autres conditions dans lesquelles les soldes des prêts étudiants peuvent être acquittés sont moins agréables à considérer.Cela peut se produire si l'étudiant-emprunteur souffre d'une invalidité de longue durée ou décède.

Vos options de remboursement de prêt fédéral

Croyez-le ou non, il existe actuellement huit plans/options de remboursement différents pour vos prêts étudiants fédéraux.Je vous donne un bref aperçu ici afin que vous soyez au courant de la gamme de ce qui est actuellement disponible et de ce qui peut vous être bénéfique et fonctionner.

Un certain nombre de plans de remboursement sont sensibles et basés sur le revenu de l'étudiant par rapport au montant des prêts étudiants qu'il a en cours.Le calendrier de remboursement n'est toutefois pas adapté au coût de la vie local (étrangement, il n'ya qu'un ajustement pour les étudiants en Alaska et à Hawaï).Ainsi, les étudiants devenus des travailleurs qui vivent dans des zones urbaines à coût élevé comme New York, Chicago, Boston, Washington, San Francisco, etc. n'ont pas de pauses spéciales.Votre salaire peut être un peu plus élevé en travaillant pour les employeurs dans ces domaines à coût élevé, ce qui compromet vos chances et votre capacité à bénéficier de plans de remboursement basés sur le revenu.

Voici donc un bref aperçu des options de plan de remboursement pour les prêts étudiants dits directs et fédéraux pour l'éducation familiale:

  • Remboursement standard : le montant de votre paiement est fixe et permet de rembourser les prêts en dix ans maximum.Ce plan fonctionne bien pour les étudiants qui ont une dette modeste par rapport à leurs revenus et pour qui le montant du paiement mensuel s'inscrit dans leur budget dès le début de leurs années de travail après l'université.
  • Remboursement progressif : tous les emprunteurs peuvent utiliser ce plan, qui commence vos paiements à un niveau réduit par rapport au plan de remboursement standard, puis les augmente tous les deux ans environ.Ce plan, qui conduit à des frais d'intérêt totaux quelque peu plus élevés que le plan décennal, garantit toujours que les prêts sont remboursés dans un délai de dix ans.
  • Remboursement prolongé : les étudiants qui ont plus de 30 000 USD de prêts éligibles en cours peuvent les rembourser sur une base de paiement fixe ou de remboursement progressif sur une période pouvant aller jusqu'à 25 ans.Ainsi, le total des intérêts payés sera nettement plus élevé que dans le cadre des plans de remboursement sur dix ans.
  • Révision du salaire au fur et à mesure que vous gagnez un remboursement (REMBOURSEMENT): dans le cadre de ce plan, vos paiements mensuels sont fixés annuellement à 10% de votre revenu discrétionnaire , soit la différence entrevotre revenu annuel et 150% du seuil de pauvreté en fonction de la taille de votre famille et de votre état de résidence.Les paiements sont recalculés chaque année et en fonction de votre revenu mis à jour et de la taille de votre famille (si vous êtes marié, le revenu de votre conjoint et les prêts étudiants sont également pris en compte).Tout solde impayé du prêt étudiant de premier cycle sera annulé si vous n'avez pas remboursé votre prêt intégralement après 20 ans.
  • Paiement au fur et à mesure que vous gagnez un remboursement (PAYE): pour ce plan, vous devez avoir une dette élevée par rapport à vos revenus.Votre paiement mensuel ne dépassera jamais le montant standard du forfait de dix ans.Les détails de la réinitialisation du paiement annuel sont les mêmes que pour l'option REMBOURSEMENT.
  • Remboursement basé sur le revenu (IBR): Cette option est similaire à PAYE, à l'exception des différences suivantes.Vos mensualités représenteront 10 ou 15% du revenu discrétionnaire, selon le moment où vous avez reçu vos premiers prêts, mais jamais plus que ce que vous auriez payé dans le cadre du plan de remboursement standard de dix ans.Tout solde impayé de votre prêt sera annulé si vous n'avez pas remboursé intégralement votre prêt après 20 ans ou 25 ans, selon le moment où vous avez reçu vos premiers prêts.
  • Remboursement en fonction du revenu (ICR): votre paiement mensuel correspondra au moindre de 20% du revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez selon un plan de remboursement avec un paiement fixe sur 12 ans, ajustéen fonction de vos revenus.Pour ce plan, le revenu discrétionnaire est la différence entre votre revenu annuel et 100% de la ligne directrice de pauvreté pour la taille de votre famille et votre état de résidence.Tout solde impayé sera annulé si vous n'avez pas remboursé intégralement votre prêt après 25 ans.
  • Remboursement en fonction du revenu : votre paiement mensuel est basé sur votre revenu annuel, mais votre prêt sera remboursé intégralement dans un délai de 15 ans.

Un autre détail important: vous n'êtes pas bloqué dans un plan de paiement une fois que vous l'avez choisi.Vous pouvez basculer entre les différentes options de plan de remboursement, car vous êtes qualifié pour le faire.Il est possible mais plus difficile de négocier un plan de remboursement différent pour les prêts étudiants privés.

Des conditions supplémentaires peuvent être requises pour bénéficier de certains des plans de remboursement décrits ici.

Considérez prudemment les possibilités de refinancement

Les intérêts sur chaque prêt étudiant, tant fédéral que privé, varient en fonction du moment où il est émis.Par conséquent, il est possible qu'au moment où un étudiant obtient son diplôme et commence à rembourser, les taux d'intérêt sur les prêts plus récents et comparables soient plus bas.Lorsque cette situation se produit, il peut être possible de refinancer certains de vos prêts étudiants auprès d'un prêteur privé (voir ma courte liste plus loin dans cette section) à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement sur ces prêts.

Lorsque vous envisagez un refinancement, comparez toujours le taux d'intérêt offert sur un nouveau prêt au taux que vous payez sur vos prêts étudiants existants.Si le taux est plus bas sur un nouveau prêt qui vous fournirait des fonds pour rembourser certains de vos prêts étudiants existants, vous devriez envisager de refinancer.Vous devez également peser et prendre en compte tous les frais et charges supplémentaires (frais de demande de prêt, frais de dossier de crédit, etc.) pour un nouveau prêt que vous envisagez.

Il existe un moyen simple pour tout prêteur de rendre un refinancement attrayant que vous ne devriez jamais craquer.Ils vous montreront comment un refinancement peut réduire vos mensualités - mais cela peut toujours être fait en vous offrant des prêts à plus long terme.Vos paiements totaux et le total des intérêts payés seront plus élevés si vous craquez pour cette astuce.

Méfiez-vous des colporteurs qui vous lancent pour refinancer vos prêts étudiants ou résolvez des problèmes comme vos retards de paiement si vous leur facturez des frais initiaux élevés.Comme je l'explique dans la section suivante, si vous êtes en retard dans vos paiements, vous pouvez prendre des mesures gratuites pour résoudre ce problème avec les prêteurs et éventuellement obtenir un soulagement.

Vous avez besoin d'un excellent crédit pour pouvoir refinancer des prêts étudiants et ce, à un taux d'intérêt attractif.Une façon d'améliorer la solvabilité d'un jeune emprunteur dont les antécédents de crédit sont limités consiste à demander aux parents de cosigner les prêts.Ceci, bien sûr, met les parents dans une place de responsabilité pour les prêts.Si vous souhaitez regarder autour de vous, commencez par certains des joueurs éprouvés dans cet espace comme CommonBond, Credible, Earnest et SoFi.

Comment demander des secours

Des moments difficiles peuvent arriver, souvent sans avertissement.Les employeurs doivent parfois licencier des travailleurs.Ou peut-être avez-vous des dépenses imprévues importantes et avez-vous du mal à effectuer les paiements mensuels de votre prêt.Il y a quelques bonnes nouvelles ici: vous pourriez avoir droit à un allégement des paiements de votre prêt étudiant fédéral jusqu'à ce que vous puissiez vous permettre de le faire à nouveau.

Il y a deux façons dont vous pouvez être admissible à ce que l'on appelle «l'abstention» de vos prêts étudiants fédéraux.Il existe deux types d'abstention: générale et obligatoire.L'explication suivante, gracieuseté de https: //studentaid.gov, détaille son fonctionnement.

Avec l ' abstention générale , votre gestionnaire fédéral des prêts étudiants décide s'il convient d'accorder ou non une demande d'abstention.Pour cette raison, une abstention générale est parfois appelée une abstention discrétionnaire. Vous pouvez demander une abstention générale si vous êtes temporairement incapable d'effectuer vos paiements mensuels de prêt pour les raisons suivantes:

  • Difficultés financières
  • Frais médicaux
  • Changement d'emploi
  • Autres raisons acceptables pour votre gestionnaire de prêt

Des abstentions générales sont disponibles pour les prêts directs, les prêts du programme fédéral d'éducation familiale (FFEL) et les prêts Perkins.Pour les prêts consentis dans le cadre des trois programmes, une abstention générale peut être accordée pour une période maximale de 12 mois à la fois.Si vous éprouvez toujours des difficultés à l'expiration de votre abstention actuelle, vous pouvez demander une autre abstention générale.Cependant, il existe une limite cumulative de trois ans pour les abstentions générales.

Si vous remplissez les conditions d'éligibilité pour une abstention obligatoire , votre gestionnaire de prêt est tenu d'accorder l'abstention.( Remarque: Les abstentions obligatoires décrites dans la liste suivante s'appliquent uniquement aux prêts directs et aux prêts du programme FFEL, sauf indication contraire.) Vous pouvez être admissible à une abstention obligatoire dans ce qui suitcirconstances:

  • AmeriCorps: Vous occupez un poste AmeriCorps pour lequel vous avez reçu une récompense de service national.
  • Programme de remboursement des prêts aux étudiants du ministère de la Défense : vous êtes admissible au remboursement partiel de vos prêts dans le cadre du programme de remboursement des prêts aux étudiants du Département de la défense des États-Unis.
  • Stage ou résidence en médecine ou en médecine dentaire : vous faites partie d'un programme de stage ou de résidence en médecine ou en médecine dentaire et vous répondez à des exigences spécifiques.
  • Obligation de la Garde nationale: vous êtes membre de la Garde nationale et avez été activé par un gouverneur, mais vous n'êtes pas admissible à un sursis militaire.
  • Fardeau de la dette étudiante: le montant total que vous devez chaque mois pour tous les prêts étudiants fédéraux que vous avez reçus correspond à 20% ou plus de votre revenu mensuel brut total, pendant trois ans maximum.( Remarque: Ce type d'abstention obligatoire s'applique aux prêts directs, aux prêts du programme FFEL et aux prêts Perkins.)
  • Remise de prêt enseignant : vous effectuez un service d'enseignement qui vous qualifierait pour la remise de prêt enseignant.

Les abstentions obligatoires peuvent être accordées pour une période maximale de 12 mois à la fois.Si vous continuez à satisfaire aux exigences d'admissibilité à l'abstention à l'expiration de votre période d'abstention actuelle, vous pouvez demander une autre abstention obligatoire.

Vous devez continuer à payer vos prêts étudiants jusqu'à ce que vous ayez été informé que votre demande d'abstention a été acceptée.Si vous arrêtez de payer et que votre abstention n'est pas approuvée, vos prêts deviendront en souffrance et vous pourriez être en défaut de paiement.

Comment utiliser la déduction des intérêts sur prêt étudiant

Vous pouvez prendre jusqu'à 2500 $ de déduction fiscale fédérale pour chaque année fiscale (calendrier) pour les intérêts sur les prêts étudiants que vous payez sur le formulaire IRS 1040 pour les frais de scolarité tant que votre revenu brut ajusté modifié (AGI) est inférieur ouégale à 70 000 $ pour les contribuables célibataires et à 140 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement.Cette déduction fiscale est progressivement supprimée si votre AGI se situe entre 70 000 $ et 85 000 $ pour les contribuables célibataires et entre 140 000 $ et 170 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement.(Ces montants AGI sont pour l'année d'imposition 2020.)

Cette déduction n'est pas une déduction détaillée, donc n'importe qui peut la prendre sur son formulaire 1040 comme un «ajustement du revenu».Chacun de vos prêteurs devrait être en mesure de vous fournir un résumé annuel indiquant le montant que vous avez payé en intérêts pour l'année d'imposition.Si vous avez payé 600 $ ou plus en intérêts à un seul prêteur, ce prêteur est tenu de vous fournir le formulaire 1098-E, qui documente l'intérêt que vous avez payé pour l'année.Sinon, demandez à votre prêteur ou à votre gestionnaire de prêts ce que vous avez payé en intérêts pour l'année en question.

Suspendez vos prêts avec un retour aux études supérieures

L'obtention d'un diplôme universitaire peut ne pas être la fin des études supérieures d'une personne.Le fait de retourner aux études au moins à mi-temps permet à ceux qui ont subventionné des prêts étudiants du gouvernement fédéral d'appuyer sur le bouton de pause de ces prêts.N'oubliez pas qu'avec les prêts étudiants fédéraux subventionnés, les intérêts ne s'accumulent pas et aucun remboursement de prêt n'est dû pendant que l'étudiant est à l'école (encore une fois, au moins à mi-temps).

Les prêts étudiants privés et les prêts étudiants fédéraux non subventionnés sont, bien entendu, une autre affaire.L'intérêt continue de s'accumuler sur ceux-ci même si un ancien diplômé d'université retourne à l'école au moins à mi-temps.Et, avec certains prêts étudiants privés, vous ne pourrez pas reporter les paiements et devrez effectuer des paiements quel que soit votre statut d'étudiant.

À propos de l'auteur du livre

Eric Tyson est l'auteur à succès de Personal Finance For Dummies, Investing For Dummies, Home Buying Kit For Dummies, et plus encore.Écrivain et conférencier en finances personnelles de renommée nationale, Eric est diplômé avec mention de l'Université de Yale et de la Stanford Graduate School of Business.

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